Dans un environnement financier en constante évolution, piloter son épargne de manière éclairée devient essentiel pour atteindre ses objectifs patrimoniaux. Nalo, fintech française fondée en 2017 et désormais intégrée au groupe Apicil depuis 2023, propose deux solutions d'assurance-vie en gestion pilotée qui s'appuient sur l'analyse prédictive et la personnalisation. Avec plus de 20 000 clients et 400 millions d'euros d'encours sous gestion, la société se distingue par une approche moderne de l'investissement, où technologie et conseil humain se complètent pour accompagner les épargnants dans la construction de leur patrimoine.
Nalo Patrimoine : une assurance-vie sur mesure pour vos projets de vie
Nalo Patrimoine représente une solution d'investissement totalement adaptée aux aspirations de chacun. Contrairement aux contrats standardisés qui classent les épargnants selon des profils rigides, cette formule se concentre sur les projets concrets : préparer sa retraite, financer un achat immobilier, constituer une réserve de sécurité ou encore transmettre un capital. Cette philosophie repose sur l'idée que chaque investisseur possède des besoins spécifiques, qui évoluent au fil du temps et nécessitent une allocation dynamique.
Le contrat est adossé à Generali, troisième assureur européen, garantissant ainsi la sécurité des fonds jusqu'à 70 000 euros en cas de défaillance de l'assureur. L'accès au fonds euro dynamique Netissima complète l'offre en apportant une composante sécurisée au sein de l'allocation globale. Les épargnants peuvent commencer avec un versement initial de 1 000 euros, puis effectuer des versements complémentaires dès 50 euros, ce qui rend ce contrat accessible à un large public.
Une allocation personnalisée pilotée par vos objectifs
L'un des atouts majeurs de Nalo Patrimoine réside dans sa capacité à proposer une allocation entièrement personnalisée. Grâce à des algorithmes sophistiqués inspirés des travaux de prix Nobel d'économie, la plateforme détermine la répartition optimale parmi 404 allocations différentes, allant de zéro à cent pour cent en actions. Cette méthode prend en compte non seulement le profil de risque traditionnel, mais aussi l'horizon de placement et les objectifs spécifiques de chaque utilisateur.
L'investissement se fait principalement à travers 29 trackers soigneusement sélectionnés, permettant une diversification maximale sur les marchés internationaux. Cette approche offre une exposition large aux différentes classes d'actifs tout en limitant les coûts inhérents à la gestion active. De plus, près de cinquante pour cent des clients optent pour une allocation labellisée ISR, tournée vers l'écologie et le développement durable, témoignant d'une sensibilité croissante aux enjeux environnementaux et sociaux.
La gestion multi-projets constitue une innovation remarquable de Nalo Patrimoine. Au sein d'un même contrat, il devient possible de créer plusieurs poches d'investissement distinctes, chacune correspondant à un projet particulier avec une allocation et un horizon temporel propres. Cette flexibilité permet de gérer simultanément un objectif de court terme, comme l'épargne de précaution, et un projet de long terme, comme la préparation de la retraite, sans multiplier les contrats et les interlocuteurs.
La sécurisation progressive de l'épargne intervient automatiquement à mesure que l'échéance d'un projet approche. L'allocation évolue ainsi vers des supports moins volatils, réduisant le risque de perte en capital juste avant le moment où les fonds doivent être mobilisés. Cette approche dynamique répond à une logique patrimoniale cohérente et protège les intérêts de l'épargnant face aux fluctuations de marché.
Des frais transparents et une gestion 100% en ligne
La clarté des frais constitue l'un des points forts de Nalo Patrimoine. Le contrat applique des frais de gestion annuels globaux de 1,65 pour cent, sans frais d'entrée, de versement, d'arbitrage ou de rachat. Cette transparence contraste avec les pratiques de nombreux établissements traditionnels où les coûts cachés pèsent lourdement sur les performances nettes. Grâce à l'automatisation des tâches et à la suppression des intermédiaires classiques, Nalo parvient à maintenir des tarifs compétitifs tout en offrant un service de qualité.
La plateforme en ligne se veut intuitive et accessible, permettant aux utilisateurs de suivre en temps réel l'évolution de leur épargne et de leurs projets. L'interface ergonomique facilite la compréhension des allocations et la visualisation des performances. Malgré cette dimension digitale affirmée, Nalo propose un accompagnement humain via des conseillers patrimoniaux joignables par chat, téléphone ou même en rendez-vous physique. Cette combinaison entre technologie et conseil humain répond aux attentes des investisseurs modernes, qui souhaitent autonomie et réactivité sans renoncer à l'expertise personnalisée.
Les performances affichées par Nalo Patrimoine varient naturellement selon le profil d'allocation choisi. Sur la période 2019-2024, l'assurance-vie a enregistré des résultats diversifiés en fonction du niveau de risque accepté. Les portefeuilles écoresponsables investis à cent pour cent en actions ont affiché une performance annuelle moyenne significative sur six ans, illustrant le potentiel de croissance des allocations dynamiques. Les profils plus défensifs, intégrant une part importante de fonds euro, ont connu des rendements plus modérés mais également une volatilité réduite. Ces écarts témoignent de l'importance de bien définir ses objectifs et son horizon de placement pour bénéficier pleinement de l'allocation personnalisée.
Les avis clients recueillis soulignent généralement la simplicité d'utilisation, la transparence des informations et la réactivité du service client. Certains utilisateurs pointent cependant des frais légèrement supérieurs à ceux de quelques concurrents directs comme Ramify, qui affiche environ 1,50 pour cent, ou Yomoni, positionné autour de 1,60 pour cent. Toutefois, la gestion multi-projets et la qualité de l'accompagnement justifient cet écart pour de nombreux épargnants.
Nalo Flex : intégrez l'immobilier dans votre stratégie d'épargne
Nalo Flex prolonge la logique de personnalisation en intégrant une composante immobilière au sein de l'assurance-vie. Cette formule permet aux investisseurs de diversifier leur allocation en accédant aux Sociétés Civiles de Placement Immobilier, et ce sans les contraintes habituelles liées à l'acquisition et à la gestion directe de biens immobiliers. L'immobilier locatif professionnel devient ainsi accessible de manière fluide et démocratisée, dans un cadre assurantiel sécurisé par Apicil, troisième groupe français de protection sociale.
Le contrat Nalo Flex conserve les principes fondamentaux de personnalisation et de gestion pilotée, tout en enrichissant les possibilités d'investissement. Les épargnants peuvent ainsi construire des portefeuilles hybrides, combinant actions via ETF, fonds euro et immobilier locatif. Cette diversification accrue permet de lisser les performances dans le temps et de bénéficier de sources de revenus complémentaires, notamment à travers les dividendes réguliers versés par les SCPI.
L'accès aux SCPI pour diversifier votre patrimoine
Les SCPI offrent un moyen efficace de capter les opportunités du marché immobilier sans devoir gérer directement les biens. En investissant dans ces sociétés, l'épargnant détient des parts d'un portefeuille diversifié de biens immobiliers, généralement à usage professionnel ou commercial. Les revenus locatifs perçus par la SCPI sont ensuite redistribués sous forme de dividendes aux porteurs de parts, offrant ainsi une source de revenus réguliers potentiellement attractive.
Nalo Flex donne notamment accès à la SCPI Remake Live, labelisée ISR, qui se concentre sur l'immobilier responsable et durable. Cette SCPI vise un taux de redistribution cible de 5,5 pour cent net de frais en 2024, un objectif qui reflète la recherche de rendement tout en intégrant des critères environnementaux et sociaux exigeants. L'investissement dans l'immobilier durable répond à une double exigence : générer des revenus et participer à la transition écologique du parc immobilier.
L'intégration des SCPI dans une assurance-vie présente plusieurs avantages. D'une part, elle permet de bénéficier de la fiscalité avantageuse propre à l'assurance-vie, notamment en matière de transmission et d'imposition des plus-values. D'autre part, elle offre une liquidité supérieure à celle d'un investissement immobilier direct, même si les SCPI restent des placements de moyen à long terme. Enfin, la diversification patrimoniale ainsi obtenue limite l'exposition aux aléas d'une seule classe d'actifs et améliore le couple rendement-risque global du portefeuille.
Un ticket d'entrée accessible dès 500 euros
Nalo Flex se distingue par un seuil d'investissement initial fixé à seulement 500 euros, ce qui rend l'immobilier locatif accessible à des profils d'épargnants qui en étaient traditionnellement exclus. Cette démocratisation de l'accès aux SCPI constitue une avancée majeure, permettant aux jeunes actifs ou aux investisseurs disposant de capitaux modestes de diversifier leur patrimoine dès les premières étapes de leur parcours d'épargne.
Les frais de gestion de Nalo Flex varient entre 0,85 et 2 pour cent en moyenne selon la composition du portefeuille, tenant compte de la part d'immobilier intégrée. Ces frais incluent à la fois la gestion de l'assurance-vie et les frais liés aux SCPI sous-jacentes. Comme pour Nalo Patrimoine, aucun frais d'entrée, de versement ou d'arbitrage n'est appliqué, garantissant une transparence totale sur les coûts supportés par l'investisseur.
L'accompagnement reste identique à celui proposé sur Nalo Patrimoine : une interface digitale intuitive doublée d'un conseil humain disponible à tout moment. Les conseillers patrimoniaux aident les clients à déterminer la proportion d'immobilier adaptée à leur situation, en tenant compte de leurs objectifs, de leur horizon de placement et de leur aversion au risque. Cette approche sur mesure permet de construire des allocations cohérentes et équilibrées, intégrant de manière fluide l'ensemble des classes d'actifs disponibles.
Les performances historiques des portefeuilles avec immobilier montrent des résultats encourageants. Sur six ans, entre 2017 et 2024, les portefeuilles classiques incluant des SCPI ont enregistré des gains allant de 17,1 à 60,7 pour cent selon le profil, tandis que les portefeuilles écoresponsables avec immobilier affichaient des performances comprises entre 14,6 et 48 pour cent. Ces résultats illustrent la contribution positive de l'immobilier locatif dans une allocation diversifiée, tout en soulignant l'importance de l'horizon d'investissement pour lisser les fluctuations de marché.
Nalo Patrimoine et Nalo Flex incarnent une nouvelle génération de solutions d'épargne, où analyse prédictive, personnalisation et accessibilité se conjuguent pour offrir aux investisseurs un contrôle accru sur leur avenir financier. Que l'on privilégie une approche centrée sur les marchés financiers ou une diversification intégrant l'immobilier locatif, ces deux contrats permettent de piloter ses investissements de manière éclairée, transparente et adaptée à ses projets de vie.
